发布时间：2020/3/30 浏览次数：:1415次
3月初，多家银行纷纷发布公告，正式启动个人存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的工作。根据央行的公告，LPR转换原则上应在8月31日前完成。
首先，这是一道商贷房奴无法回避的必选题。其次，选择的机会只有一次，不能反悔。那么，究竟是选择LPR还是固定利率？ 今天我们就来把这个问题搞清楚。
一、”LPR”是什么--市场化贷款利率
LPR是Loan Prime Rate的简称，中文叫贷款基础利率。目前他是由大大小小一共18家银行参与报价，这18家银行根据自己的资金成本和放贷政策，给出一个能给到最优质客户的贷款利率。然后央妈就像我们平时看综艺比赛评委打分一样，去掉一个最高价（分）和一个最低价（分），剩下16个数字，取算术平均数，就得出了当期LPR。
所以别觉得LPR有多么高级，其实就是一个标准的市场化贷款利率。
二、挂钩LPR之后房贷怎么算-- LPR+加点
举例：
小王有一笔20年的房贷，剩余期限16年，过去合同约定的是5年期以上贷款基准利率上浮10%，也就是1.1倍。
原来的利率是：4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR是4.8%。小王以后按照LPR定价，他的“加点”就是5.39%-4.8%=0.59%。
小王新的房贷利率计算公式就变成了：LPR+加点，即4.8%+0.59%=5.39%。所以在这一轮的定价周期内，小王的房贷利率就是按照5.39%来计算的。
需要注意的是，“加点”就是你现在的利率水平和LPR之间的差额。它不一定是正数即增加利率，也可以是负数，降低利率！但是这个加点一旦确定，在剩余的还贷时间内就不会再变了。到了在下一个定价周期开始时，小王的房贷利率计算标准就会变了。具体是多少，取决于到时LPR有多高。
提醒：过去利率上浮的，改革后，利率还是偏高；过去利率打折的，改革后，利率还是偏低，打折依然有效。
三、怎么选—LPR
那么，是转换LPR方式划算还是固定利率划算呢？这主要取决于未来还款期内房贷利率的走势。
目前，不少西方国家，甚至已经进入了负利率时代。从国内情况看，上世纪90年代，房贷利率动辄超过10%，10年前后房贷基准利率也接近7%,而如今已不到5%。不出意外的话，未来还将继续下行。基于这个背景判断，LPR不失为一种明智的选择。
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